Slovník půjčkových pojmů
Půjčková smlouva je plná zkratek a odborných slov. Když víte, co znamenají, snáz porovnáte nabídky a poznáte, kde se skrývá vyšší cena nebo riziko.
Stručně
Slovník vysvětluje pojmy, na které narazíte u online půjček — od RPSN a úroku přes registry SOLUS, BRKI a NRKI až po revolvingový úvěr, úvěruschopnost a konsolidaci. U každého hesla najdete krátkou definici jednou až dvěma větami a odkaz na stránku, kde téma rozebíráme podrobně. Pojmy jsou uspořádané do skupin podle toho, čeho se týkají.
Většina nedorozumění kolem půjček vzniká z toho, že smlouva i reklama používají slova, která znějí podobně, ale znamenají něco jiného. Úrok není totéž co RPSN, záznam v registru není automatický zákaz půjčky a „bez navýšení" neznamená zdarma. Když rozumíte pojmům, čtete nabídku s odstupem a těžko vás někdo zmate marketingovou zkratkou.
Cena a náklady úvěru
RPSN (roční procentní sazba nákladů) vyjadřuje celkovou roční cenu úvěru včetně úroku a všech povinných poplatků. Je to spolehlivější ukazatel než samotná úroková sazba, protože zahrnuje i položky, které by se jinak schovaly. Podle RPSN porovnáte dvě nabídky férově — jak se počítá, rozebíráme u roční sazby nákladů a spočítáte ji v kalkulačce RPSN.
Úroková sazba je cena za zapůjčení peněz vyjádřená v procentech za rok, ale bez dalších poplatků. Sama o sobě celkovou cenu neukáže — dvě půjčky se stejným úrokem mohou stát úplně jinak, pokud se liší poplatky. Jistina je samotná půjčená částka bez úroku a poplatků. Celková částka k vrácení je součet jistiny, úroku a poplatků, tedy číslo, které nakonec opravdu zaplatíte; proč na něm záleží, ukazuje text o celkové ceně půjčky.
Smluvní pokuta a úrok z prodlení jsou sankce za to, když nezaplatíte splátku včas. Jejich výši zákon omezuje, přesto dokážou cenu úvěru výrazně zvednout. [1] Co dělat, když na splátku nemáte, shrnujeme zvlášť u tématu když chybí peníze na splátku.
Typy a podoby půjček
Mikropůjčka je malý krátkodobý úvěr, obvykle v řádu tisíců korun na pár týdnů až měsíců. V procentech bývá ze všech půjček nejdražší, protože poskytovatel rozpočítává náklady na malou částku — proč to tak je, vysvětluje článek o tom, proč jsou malé půjčky dražší.
Revolvingový úvěr je opakovaně čerpatelný úvěrový rámec — typicky kreditní karta nebo kontokorent. Splacenou částku můžete čerpat znovu, aniž byste žádali o novou půjčku. Jak přesně funguje a kde má háček, popisuje samostatné heslo o revolvingovém úvěru.
Nebankovní poskytovatel je firma, která poskytuje spotřebitelský úvěr na základě licence České národní banky, ale není bankou. [2] Licence i seznam těchto společností jsou veřejné. Co se dnes obecně myslí rychlou online půjčkou, rozebírá článek o tom, co je finská půjčka.
APNÚ je Asociace poskytovatelů nebankovních úvěrů — dobrovolná oborová asociace, do které vstupuje část nebankovních věřitelů. Není to regulátor a členství neznamená licenci ani záruku kvality; co z něj plyne a co ne, shrnuje heslo o asociaci APNÚ.
Registry a záznamy
SOLUS je nebankovní zájmové sdružení, jehož registr eviduje informace o splácení u svých členů. [3] Jak vzniká záznam a jak dlouho zůstává, rozebíráme u registru SOLUS.
BRKI a NRKI jsou registry klientských informací — bankovní (BRKI) a nebankovní (NRKI). Sdílejí mezi poskytovateli historii úvěrů a splácení; v čem se liší od SOLUSu, vysvětlují bankovní a nebankovní registry. Centrální evidence exekucí (CEE) je naopak veřejná evidence probíhajících exekucí, kterou vede Exekutorská komora; jak do ní nahlédnout, popisuje text o evidenci exekucí.
Proces a smluvní pojmy
Úvěruschopnost (bonita) je vaše schopnost půjčku splácet. Poskytovatel ji musí ze zákona posoudit u každé žádosti, jinak mu hrozí sankce. [1] Jak si schopnost splácet ověřit sami, ukazuje text o schopnosti splácet a kalkulačka splátkové rezervy.
Předsmluvní informace jsou povinný formulář, ve kterém poskytovatel před podpisem uvede všechny parametry úvěru — částku, RPSN, celkovou cenu, splátky i sankce. Je to dokument, podle kterého se rozhodujete; na co si v něm dát pozor, shrnuje text o tom, na co si dát pozor.
Konsolidace je sloučení více půjček do jedné s jednou splátkou, zatímco refinancování znamená nahrazení jednoho úvěru novým, obvykle výhodnějším. Rozdíl a kdy se každé hodí, vysvětlují texty o konsolidaci půjček a refinancování.
Slovník postupně doplňujeme o další pojmy podle toho, na co se čtenáři ptají. Pokud vám některé slovo ze smlouvy chybí, většinu souvislostí najdete v sekci bezpečného půjčování nebo mezi častými dotazy.