Kalkulačka RPSN

Dvě půjčky se stejným úrokem mohou stát výrazně jinak. Rozdíl dělají poplatky — a teprve RPSN je sečte do jednoho čísla, podle kterého nabídky porovnáte férově.

Kalkulačka spočítá orientační RPSN podle vzorce v zákoně o spotřebitelském úvěru. Zadáte výši půjčky, roční úrokovou sazbu, počet měsíců, jednorázový poplatek za sjednání i pravidelný měsíční poplatek za vedení; nástroj k tomu dopočítá měsíční splátku, celkovou zaplacenou částku a hlavně rozdíl mezi nominální sazbou a RPSN. Právě ten rozdíl ukazuje, kolik z ceny tvoří poplatky.

RPSN kalkulačka

Roční procentní sazba nákladů úvěru podle vzorce v příloze č. 1 zákona č. 257/2016 Sb. Zahrnuje úrok, jednorázový poplatek za sjednání i pravidelný měsíční poplatek.

RPSN

—

Měsíční splátka

—

Celkem zaplaceno

—

Rozdíl RPSN vs. nominální sazba: — —

Orientační výpočet. RPSN podle vzorce v zákoně 257/2016 Sb. zahrnuje úrok, jednorázový poplatek za sjednání i pravidelný měsíční poplatek za vedení. Volitelné pojištění schopnosti splácet, smluvní pokuty a další nepovinné platby kalkulačka nezohledňuje — banka je do RPSN započítávat nemusí, i když cenu reálně platíte.

Co se do RPSN počítá

Do RPSN patří všechny náklady, které musíte zaplatit, abyste úvěr získali a spláceli za sjednaných podmínek. Vedle úroku jde hlavně o poplatek za poskytnutí, poplatky za vedení úvěru a povinné pojištění, je-li podmínkou schválení. Tato kalkulačka pracuje s úrokem, jednorázovým poplatkem za sjednání i pravidelným měsíčním poplatkem, což jsou u rychlé online půjčky nejčastější složky ceny.

Naopak se do RPSN nepočítají náklady, které vzniknou až vaším pochybením — sankce a smluvní pokuty za prodlení nebo poplatky za upomínky. V reklamní sazbě je proto neuvidíte, přitom dokážou cenu výrazně zvednout. Hlídejte je zvlášť, ve smlouvě a předsmluvních informacích.

Ilustrační příklad

Při půjčce 20 000 Kč s úrokem 12 % p. a., splatností 12 měsíců a poplatkem za sjednání 1 500 Kč vyjde RPSN výrazně nad nominální sazbu — v tomto modelovém případě řádově kolem 30 % ročně. Sám poplatek 1 500 Kč tedy z dvanáctiprocentního úroku udělá v ročním přepočtu více než dvojnásobek. Čísla jsou zjednodušená a slouží jen k vysvětlení principu.

Když poplatek snížíte nebo vynulujete, RPSN se přiblíží nominální sazbě. Když ho naopak zvýšíte, rozdíl naroste. Přesně to ukazuje řádek „rozdíl RPSN vs. nominální sazba" v kalkulačce — velký rozdíl je typický signál drahého úvěru.

Co výpočet nezohledňuje

RPSN je nejlepší nástroj na srovnání ceny, ale dává smysl jen vedle celkové částky k vrácení a vlastního rozpočtu. Co všechno do RPSN patří a proč u malé půjčky vyjde vysoko, rozebíráme u roční sazby nákladů (RPSN); jak podle ní srovnat dvě konkrétní nabídky krok za krokem, ukazuje návod, jak porovnat půjčky a vybrat nejlevnější.

Časté dotazy k výpočtu RPSN

Co znamená zkratka RPSN?

Roční procentní sazba nákladů. Vyjadřuje celkovou roční cenu úvěru v procentech, a to včetně úroku i všech povinných poplatků. Je to spolehlivější měřítko ceny než samotná úroková sazba a slouží k férovému porovnání nabídek.

Proč má jedna půjčka úrok 12 % a RPSN 30 %?

Protože do RPSN se kromě úroku počítají i poplatky za sjednání, vedení nebo povinné pojištění. Čím vyšší jsou poplatky vedle úroku a čím kratší je doba splácení, tím větší je rozdíl mezi nominální sazbou a RPSN.

Spočítám si RPSN přesně sám?

Přesnou hodnotu ručně nespočítáte — vzorec pracuje s časovou hodnotou plateb a vyžaduje iterativní výpočet. Tato kalkulačka ho zvládne orientačně. Závaznou RPSN ale musí uvádět poskytovatel v reklamě i v předsmluvních informacích.

Co kalkulačka do RPSN nezapočítá?

Volitelné pojištění, smluvní pokuty a sankce za prodlení. Banka je do RPSN započítávat nemusí, i když je reálně platíte. Proto vedle RPSN vždy sledujte i celkovou částku k vrácení a podmínky pro případ prodlení.