Revolvingový úvěr: co to je

Jak revolvingový úvěr funguje

Slovo „revolving" pochází z anglického revolve, tedy otáčet se — a přesně to vystihuje princip. Místo jednorázové půjčky, kterou dostanete celou a postupně splatíte, máte k dispozici limit, ze kterého čerpáte podle potřeby. Když část dluhu splatíte, uvolněná částka se vám vrátí do rámce a můžete ji čerpat znovu. Úvěr se tak točí dokola, dokud smlouva trvá.

Úrok přitom platíte jen z vyčerpané a nesplacené částky, ne z celého limitu. Pokud rámec nečerpáte, obvykle neplatíte nic kromě případného poplatku za vedení. Tím se revolvingový úvěr liší od klasické splátkové půjčky, kde se úrok počítá z celé poskytnuté jistiny od začátku.

Kde se s ním setkáte

Nejběžnější podobou revolvingového úvěru je kreditní karta. Banka vám přidělí úvěrový rámec, kartou platíte nebo vybíráte a vyčerpané peníze splácíte. Jak ji používat výhodně, rozebírá text o kreditní kartě jako alternativě půjčky.

Druhou častou formou je kontokorent, tedy povolené přečerpání běžného účtu do mínusu do sjednaného limitu. Nabízejí se i samostatné revolvingové půjčky u nebankovních poskytovatelů. Princip je u všech stejný: opakované čerpání z rámce místo jedné pevné částky.

Bezúročné období a kdy se prodraží

Kreditní karty bývají spojené s bezúročným obdobím. Pokud vyčerpanou částku splatíte celou do data uvedeného ve výpisu, neplatíte žádný úrok — úvěr vás v takovém případě nic nestojí. Právě v tom je revolvingový úvěr při disciplinovaném používání levný.

Háček nastává ve chvíli, kdy dluh do konce bezúročného období nesplatíte celý. Úrok se pak začne počítat z nesplaceného zůstatku, a to často sazbou vyšší než u běžné spotřebitelské půjčky. Kdo dlouhodobě splácí jen minimální splátku, může revolvingový úvěr splácet roky a v součtu výrazně přeplatit.

Výhody a rizika

Hlavní výhodou je pružnost. Rámec máte připravený a čerpáte z něj, jen když potřebujete, bez nové žádosti. Při splacení v bezúročném období jde o jeden z nejlevnějších způsobů, jak překlenout krátký výpadek peněz. Poskytovatel přitom musí i u revolvingového úvěru posoudit vaši schopnost splácet. ^[1]

Rizikem je naopak právě ta pružnost. Trvale dostupný rámec svádí k čerpání bez rozmyslu a nesplacený zůstatek se draze úročí. U nebankovních revolvingových produktů bývá cena vyšší a podmínky méně přehledné, proto si je ověřte v přehledu poskytovatelů a porovnejte podle celkové ceny. ^[2]

Revolvingový úvěr se tedy vyplatí těm, kdo ho splácejí včas a využívají bezúročné období. Pokud víte, že byste zůstávali u minimální splátky, vyjde levněji jednorázová malá půjčka s pevným splátkovým kalendářem, kde je konec dluhu předem jasný.