Bankovní registry BRKI a NRKI vysvětleny

Stručně

BRKI je bankovní registr klientských informací (provozuje ho společnost CBCB), NRKI je jeho nebankovní obdoba (provozuje CNCB). Oba evidují celou historii úvěrů včetně těch řádně splácených, ne jen prodlení jako SOLUS. Registry jsou propojené, takže poskytovatel vidí ucelený obraz vašeho zadlužení. Výpis o sobě si vyžádáte společně z obou registrů přes klientské centrum.

Co BRKI a NRKI jsou

BRKI a NRKI jsou dva úvěrové registry, které spolu úzce souvisí. Vznikly proto, aby si poskytovatelé mohli ověřit, jaké úvěry už žadatel má a jak je splácí. Na rozdíl od představy seznamu neplatičů evidují obě databáze kompletní úvěrovou historii — tedy i půjčky, které splácíte naprosto bez problémů.

Díky tomu nejsou registry jen nástroj, jak odhalit problém. Pro spolehlivého plátce jsou spíš referencí — doložená historie řádného splácení může žádost podpořit. Posouzení úvěruschopnosti je navíc u spotřebitelského úvěru zákonná povinnost poskytovatele. ^[3]

Kdo registry provozuje

Každý z registrů má svého provozovatele a okruh subjektů, které ho naplňují. Tabulka shrnuje, kdo je za čím:

BRKI provozuje společnost CBCB — Czech Banking Credit Bureau, do něj přispívají banky a stavební spořitelny. ^[1] NRKI naplňují nebankovní poskytovatelé a leasingové společnosti přes společnost CNCB — Czech Non-Banking Credit Bureau. ^[2]

Co registry evidují

Obě databáze obsahují záznamy o úvěrových vztazích a o tom, jak probíhá jejich splácení. Konkrétně do nich patří zejména:

• Existující a splacené úvěry — druh, výše a doba splácení.
• Průběh splácení — zda probíhá řádně, nebo s prodlením.
• Žádosti o úvěr — informace o tom, že jste o úvěr žádali.
• Aktuální zadlužení — souhrn závazků pro posouzení další žádosti.

Registry naopak nevedou údaje o vašem majetku, příjmu z konkrétního zaměstnání ani o platbách za služby typu telefon nebo energie — ty zachycuje spíš SOLUS. Soustředí se čistě na úvěrovou historii.

Propojení obou registrů

Nejdůležitější vlastnost je, že BRKI a NRKI spolu sdílejí data. Banka, která se dívá do bankovního registru, tak vidí i vaše nebankovní úvěry, a nebankovní poskytovatel zase ty bankovní. Pro žadatele to znamená, že před poskytovatelem nelze část závazků „schovat" tím, že si půjčí jinde.

Jak dlouho záznam zůstává

Záznamy v registrech nejsou trvalé. Informace o úvěru a jeho splácení se vedou po dobu trvání závazku a poté ještě stanovenou dobu jako historie. Lhůta běží i po splacení úvěru — registr si uchovává obraz o tom, jak vztah probíhal.

Pro žadatele je podstatné, že historie funguje oběma směry. Negativní záznam po čase odezní, ale stejně tak po čase zmizí i doložená historie řádného splácení. Aktuální stav i lhůty u svých konkrétních záznamů zjistíte z výpisu, který si vyžádáte.

BRKI, NRKI a SOLUS

Tyto registry se s SOLUSem doplňují, nenahrazují. Liší se hlavně v tom, na co se soustředí a co všechno zachycují:

Zjednodušeně: bankovní a nebankovní registr vedou ucelenou úvěrovou historii, zatímco SOLUS klade důraz na prodlení a zachycuje i závazky mimo úvěry. Poskytovatel se proto často dívá do více z nich zároveň. Co eviduje SOLUS, rozebíráme samostatně.

Jak získat výpis o sobě

Do svých záznamů máte právo nahlédnout. Výpis z BRKI i NRKI si vyžádáte společně přes klientské centrum registrů — osobně, poštou nebo elektronicky. Cena se liší podle rychlosti vyřízení; standardní výpis je levnější než expresní.

Jaká máte práva u záznamů

Registry o vás vedou osobní údaje, a vy k nim proto máte zákonná práva. U bankovního i nebankovního registru jde především o tři možnosti:

• Přístup k údajům — výpisem zjistíte, jaké záznamy o vás registr vede a v jakém jsou stavu.
• Oprava nepřesnosti — pokud je některý údaj chybný, máte nárok na jeho opravu. Reklamaci řešíte u věřitele, který záznam zapsal.
• Vysvětlení záznamu — když údaji nerozumíte, můžete žádat, aby vám jeho původ a význam objasnili.

Data se do registru dostávají na základě souhlasu, který klient dává při sjednání úvěru. Sdílení úvěrové historie tedy není skrytá praxe, ale standardní součást posuzování úvěruschopnosti. Práva u svých záznamů uplatníte sami a bezplatně; opravit lze chybný údaj, správný záznam se po čase odstraní sám. Jak postupovat při kontrole všech registrů najednou, shrnujeme u tématu, jak zjistit, komu dlužíte.

Záznam a úvěrové skóre

Z údajů v registru se často počítá takzvané úvěrové skóre — číslo, které zjednodušeně vyjadřuje, jak spolehlivě své závazky splácíte. Není to verdikt, ale orientační ukazatel, který poskytovateli pomáhá rychle posoudit, jak rizikové by půjčení bylo. Co skóre obvykle ovlivňuje:

• Historie splácení — řádně hrazené úvěry skóre zvedají, prodlení ho snižují.
• Počet a výše závazků — vysoké aktuální zadlužení působí opatrnost.
• Délka úvěrové historie — doložená historie řádného splácení skóre podpoří.
• Časté žádosti — mnoho žádostí v krátké době může působit jako známka tísně.

Skóre není pevně dané ani trvalé — mění se s tím, jak se vyvíjí vaše úvěrová historie. Proto má smysl splácet řádně a nepodávat zbytečně mnoho žádostí najednou. Konkrétní způsob výpočtu si jednotliví poskytovatelé i registry nastavují sami, takže přesné číslo z jednoho zdroje nemusí platit všude stejně.

Jak registr ovlivní žádost

Záznam v registru není verdikt. Poskytovatel z něj čte podklad a posuzuje vaši schopnost splácet jako celek. Záleží na tom, o jaký záznam jde:

• Řádně splácené úvěry působí ve váš prospěch — dokládají, že závazky zvládáte.
• Vysoké aktuální zadlužení může vést k opatrnosti, i když nikde nemáte prodlení.
• Negativní záznam o prodlení šanci na schválení snižuje, ale po čase odeznívá.

Schválení tedy není nárokové a registr je jen jeden z podkladů. Než o úvěr požádáte, posuďte sami, zda splátku unesete — pomůže posouzení schopnosti splácet a orientační kalkulačka splátky.

Časté omyly

Kolem bankovních registrů panuje několik nepřesností, které se vyplatí uvést na pravou míru:

• „Registr je jen seznam neplatičů." Není. Vede celou úvěrovou historii včetně řádně splácených úvěrů.
• „Nebankovní půjčku banka nevidí." Vidí. Registry jsou propojené, takže poskytovatel zná i závazky z druhé skupiny.
• „Záznam v registru je navždy." Není. Informace se vedou jen po stanovenou dobu a poté se odstraní.
• „Výpis o sobě nemůžu získat." Můžete. Máte na něj právo a vyžádáte si ho přes klientské centrum registrů.

Užitečné je vnímat registr jako nástroj, který pracuje oběma směry. Pro spolehlivého plátce je referencí, pro toho, kdo má prodlení, signálem zvážit další závazek obzvlášť opatrně. Realitu kolem slibů „bez registru" rozebíráme u tématu půjčka bez registru a SOLUS.

Časté dotazy k registrům BRKI a NRKI

Co znamenají zkratky BRKI a NRKI?▾

BRKI je Bankovní registr klientských informací, do kterého přispívají banky a stavební spořitelny. NRKI je Nebankovní registr klientských informací, který naplňují nebankovní poskytovatelé a leasingové společnosti. Oba vedou historii úvěrů a jejich splácení.

Kdo BRKI a NRKI provozuje?▾

BRKI provozuje společnost CBCB (Czech Banking Credit Bureau), NRKI společnost CNCB (Czech Non-Banking Credit Bureau). Registry jsou propojené, takže banka vidí i nebankovní úvěry a nebankovní poskytovatel zase ty bankovní.

Eviduje registr i úvěry, které řádně splácím?▾

Ano. Na rozdíl od důrazu SOLUSu na prodlení vedou BRKI a NRKI celou historii úvěrů včetně těch řádně splácených. Doložená historie spolehlivého splácení proto může vaši žádost podpořit, ne jen uškodit.

Jak si vyžádám výpis z bankovního registru?▾

Výpis si vyžádáte přes klientské centrum registrů, a to společně z BRKI i NRKI. Lze ho získat osobně, poštou nebo elektronicky. Jednou za rok bývá levnější varianta, expresní vyřízení je dražší.

Pozná banka z registru, kolik mám dalších úvěrů?▾

Ano. Díky propojení registrů vidí poskytovatel souhrn vašich úvěrů bankovních i nebankovních. Slouží to k posouzení, zda byste další splátku unesli — což je jeho zákonná povinnost.