Porovnání malé a velké půjčky

Malá půjčka na pár týdnů a velká na splátky na roky jsou dva různé světy ceny. Tady uvidíte, čím se liší a kdy která dává smysl.

Malá a velká půjčka se neliší jen výší. Liší se dobou splácení, výslednou cenou i účelem, na který se hodí. Tahle stránka obě varianty postaví vedle sebe a v kalkulačce si k tomu spočítáte vlastní číslo — stačí zadat částku, sazbu a počet měsíců a porovnat, jak vyjde splátka i celková cena.

Spočítejte si vlastní variantu

Zadejte částku, roční sazbu a počet měsíců. Změnou hodnot porovnáte, jak se splátka a celková cena liší u malé a velké půjčky.

Měsíční splátka

—

Celkem zaplaceno

—

Z toho úroky

—

Splátkový kalendář

Zbývající jistina a kumulativní úroky ke konci vybraných období.

Konec období	Zbývá z jistiny	Zaplaceno na úrocích	Zaplaceno celkem
—

Orientační výpočet. Skutečné podmínky úvěru určuje banka individuálně. Kalkulačka pracuje s anuitní splátkou bez poplatků za sjednání, vedení účtu nebo pojištění schopnosti splácet. Pro celkové porovnání nabídek slouží RPSN, ne nominální sazba.

Malá a velká půjčka v parametrech

Začněme tím, čím se obě varianty liší v praxi. Nejde o ostrou hranici v korunách, ale o typický profil — jinou roli hraje malá půjčka na překlenutí do výplaty a jinou velká půjčka na delší investici do domácnosti:

Typické rozdíly mezi malou a velkou půjčkou
Kritérium	Malá půjčka	Velká půjčka
Na co se hodí	Menší jednorázová potřeba, překlenutí do výplaty	Vyšší výdaj rozložený na delší dobu
Typická výše	Řádově tisíce až nižší desetitisíce Kč	Vyšší desetitisíce až stovky tisíc Kč
Doba splácení	Týdny až měsíce	Měsíce až roky
Cena (RPSN)	Poměrově vyšší, u nejmenších částek i stovky %	Nižší, jednotky až desítky %
Hlavní riziko	Vysoká cena v poměru k jistině, krátká splatnost	Vyšší celkový přeplatek při dlouhé době

Typické rozdíly mezi malou a velkou půjčkou

Malá půjčka

Na co se hodí: Menší jednorázová potřeba, překlenutí do výplaty
Typická výše: Řádově tisíce až nižší desetitisíce Kč
Doba splácení: Týdny až měsíce
Cena (RPSN): Poměrově vyšší, u nejmenších částek i stovky %
Hlavní riziko: Vysoká cena v poměru k jistině, krátká splatnost

Velká půjčka

Na co se hodí: Vyšší výdaj rozložený na delší dobu
Typická výše: Vyšší desetitisíce až stovky tisíc Kč
Doba splácení: Měsíce až roky
Cena (RPSN): Nižší, jednotky až desítky %
Hlavní riziko: Vyšší celkový přeplatek při dlouhé době

Klíčový rozdíl je v ceně. U malé částky na krátkou dobu vychází roční sazba nákladů vysoko, protože se pevné poplatky rozpočítají do nízké jistiny. U velké půjčky na splátky bývá RPSN nižší, zato se delší dobou nasčítá vyšší přeplatek v korunách. Proč u nejmenších částek vyjde cena poměrově nejvyšší, rozebíráme v textu o tom, proč jsou malé půjčky dražší.

Modelové srovnání v číslech

Rozdíl je nejlépe vidět na příkladu. Postavme vedle sebe malou půjčku 10 000 Kč na 6 měsíců a velkou půjčku 200 000 Kč na 48 měsíců. Čísla jsou zjednodušená, počítají jen úrok bez poplatků a slouží jen k vysvětlení principu:

Ilustrační modelové srovnání malé a velké půjčky
Kritérium	Malá půjčka	Velká půjčka
Modelová částka	10 000 Kč	200 000 Kč
Modelová doba	6 měsíců	48 měsíců
Měsíční splátka (model)	≈ 1 760 Kč	≈ 5 060 Kč
Celkem zaplaceno (model)	≈ 10 540 Kč	≈ 243 000 Kč
Přeplatek (model)	≈ 540 Kč	≈ 43 000 Kč

Ilustrační modelové srovnání malé a velké půjčky

Malá půjčka

Modelová částka: 10 000 Kč
Modelová doba: 6 měsíců
Měsíční splátka (model): ≈ 1 760 Kč
Celkem zaplaceno (model): ≈ 10 540 Kč
Přeplatek (model): ≈ 540 Kč

Velká půjčka

Modelová částka: 200 000 Kč
Modelová doba: 48 měsíců
Měsíční splátka (model): ≈ 5 060 Kč
Celkem zaplaceno (model): ≈ 243 000 Kč
Přeplatek (model): ≈ 43 000 Kč

V korunách zaplatíte u malé půjčky řádově stokoruny navíc, u velké desítky tisíc. V poměru k půjčené částce je to ale naopak — malá půjčka vyjde dráž na každou půjčenou korunu. Proto obě varianty porovnávejte podle roční sazby nákladů (RPSN) i podle celkové částky k vrácení, ne podle samotné výše splátky.^[1]

Kdy se vyplatí která

Rozhoduje účel a doba, na kterou peníze potřebujete. Pomůže držet se jednoduchého pravidla: půjčujte si tolik, kolik nutně potřebujete, a na nejkratší dobu, jejíž splátku rozpočet unese.

Malá půjčka se hodí na menší jednorázový výdaj, který splatíte rychle — překlenutí do výplaty nebo neočekávaná drobná oprava. Hlídejte u ní cenu v korunách.
Velká půjčka na splátky dává smysl u vyššího výdaje, který potřebujete rozložit na delší dobu. Hlídejte u ní celkový přeplatek a nevolte zbytečně dlouhou splatnost.

Pokračovat na malou půjčku Pokračovat na velkou půjčku

Časté dotazy k porovnání půjček

Je malá půjčka dražší než velká?

V poměru k půjčené částce obvykle ano. U malé částky na krátkou dobu se pevné náklady rozpočítají do nízké jistiny, takže RPSN vyjde vysoko. V korunách ale zaplatíte méně, protože si půjčujete málo a krátce. U velké půjčky je RPSN nižší, celkový přeplatek v korunách ale vyšší.

Kdy se vyplatí malá a kdy velká půjčka?

Malá půjčka dává smysl na menší jednorázovou potřebu, kterou splatíte rychle. Velká půjčka na splátky se hodí na vyšší výdaj, který potřebujete rozložit na delší dobu. Rozhoduje účel, výše a doba, na kterou si půjčujete.

Proč mám u delší doby vyšší přeplatek?

Úrok běží ze zůstatku dluhu po celou dobu splácení. Čím déle dluh splácíte, tím déle z něj úrok plyne, takže celkový přeplatek roste. Delší doba sníží měsíční splátku, ale celkovou cenu zvýší.

Podle čeho mám obě varianty porovnat?

Vždy podle RPSN a celkové částky k vrácení v korunách, ne podle samotné výše splátky. Nižší splátka u delší doby svádí k dojmu levnější půjčky, přitom v součtu zaplatíte víc.