RPSN: co to je a proč rozhoduje o ceně

Stručně

RPSN je roční procentní sazba nákladů. Do jednoho čísla shrnuje úrok i všechny povinné poplatky a vyjadřuje celkovou roční cenu úvěru v procentech. Právě proto je spolehlivější měřítko než nominální úrok — podle RPSN porovnáte dvě nabídky férově. U malé částky na krátkou dobu bývá vysoké, protože se pevné poplatky rozpočítají do nízké jistiny.

Co RPSN znamená

RPSN ukazuje, kolik vás půjčka stojí za rok, když do ceny započítáte úplně všechno povinné. Nejde tedy jen o úrok, ale i o poplatky, bez kterých byste úvěr nedostali. Díky tomu dvě půjčky srovnáte jedním číslem, i když mají jinou strukturu poplatků.

Výhoda je v tom, že RPSN sjednotí různé nabídky na společný základ. Jeden poskytovatel může lákat na nízký úrok a vybrat si na poplatcích, druhý naopak. Bez RPSN byste je férově neporovnali — proto ho zákon o spotřebitelském úvěru u tohoto typu půjček vyžaduje. ^[1]

Co všechno se do RPSN počítá

Do RPSN patří všechny náklady, které musíte zaplatit, abyste úvěr získali a spláceli za sjednaných podmínek. Konkrétní složení se liší podle nabídky, nejčastěji ale zahrnuje:

• Úrok — cena za zapůjčení jistiny po celou dobu splácení.
• Poplatek za poskytnutí úvěru, pokud si ho poskytovatel účtuje.
• Poplatky za vedení úvěrového účtu nebo za správu úvěru.
• Povinné pojištění, je-li podmínkou schválení.
• Další povinné platby, bez kterých byste půjčku za danou cenu nedostali.

Naopak se do RPSN nepočítají náklady, které vzniknou až vaším pochybením — typicky sankce a smluvní pokuty za prodlení nebo poplatky za upomínky. Ty proto v reklamní sazbě neuvidíte, přitom dokážou cenu výrazně zvednout. Hlídat je proto musíte zvlášť, ve smlouvě a předsmluvních informacích.

RPSN a úrok nejsou totéž

Úrok je jen jedna část ceny. Pokud porovnáte dvě půjčky podle úroku, můžete snadno vybrat tu dražší — ta s nižším úrokem totiž může mít vyšší poplatky. RPSN tenhle rozdíl srovná, protože poplatky do sebe zahrne.

Praktický důsledek je jednoduchý: na úrok se dívejte jako na orientační údaj, rozhodujte se ale podle RPSN. Když dvě nabídky vyjdou v RPSN podobně, teprve potom má smysl srovnávat dílčí parametry jako délku splácení nebo možnost předčasného splacení.

Jak se RPSN počítá

RPSN vychází ze vztahu mezi tím, kolik peněz dostanete, kolik a kdy vracíte. Do výpočtu vstupuje výše úvěru, počet a výše splátek, jejich rozložení v čase a všechny povinné poplatky. Výsledek se vyjádří jako roční sazba, takže různě dlouhé půjčky převede na společné měřítko.

Ručně RPSN spolehlivě nespočítáte, vzorec pracuje s úročením a časovou hodnotou plateb. Proto ho musí uvádět poskytovatel a vy si ho můžete ověřit nanečisto. Orientační výpočet i to, jak se mění podle částky a doby, si projdete v kalkulačce.

Proč u malé půjčky vyjde RPSN vysoké

U mikropůjček v řádu tisíců korun na pár týdnů bývá RPSN ve stovkách procent. Není to nutně známka nekalé nabídky — souvisí to s matematikou roční sazby. Pevné náklady na zpracování se rozpočítají do nízké jistiny a krátké doby, takže v ročním přepočtu vyjdou vysoko.

Když si půjčíte 5 000 Kč na měsíc a zaplatíte za to pár set korun, je to v korunách malá částka, ale v roční sazbě obrovské procento. Proto u nejmenších a nejkratších půjček nesledujte hlavně procenta, ale kolik zaplatíte celkem v korunách. Proč nejmenší půjčky vyjdou na korunu nejdráž, rozebíráme v textu o tom, proč jsou malé půjčky dražší.

Jak RPSN použít při porovnání

Aby srovnání dávalo smysl, musíte u obou nabídek zadat stejnou částku a stejnou dobu splácení. Jinak porovnáváte dvě různé věci. Při férovém srovnání postupujte takto:

1. U obou nabídek zadejte stejnou částku a dobu splácení.
2. Porovnejte RPSN — nižší znamená levnější úvěr za jinak stejných podmínek.
3. Zkontrolujte celkovou částku k vrácení v korunách za celou dobu.
4. Projděte sankce za prodlení a poplatky, které do RPSN nespadají.
5. Ověřte oprávnění poskytovatele v seznamech České národní banky. ^[2]

Podrobný postup, jak dvě nabídky srovnat krok za krokem, najdete v návodu, jak porovnat půjčky a vybrat nejlevnější.

RPSN u různých typů úvěru

Roční sazba nákladů má největší výpovědní hodnotu u jednorázové půjčky s pevným splátkovým kalendářem, kde je částka i počet splátek dané předem. U produktů, kde čerpáte opakovaně, je orientačnější, protože se počítá z modelového použití:

• Splátková půjčka — RPSN odráží cenu přesně, protože jistina i splátky jsou sjednané dopředu. Sem patří většina větších půjček na splátky.
• Kreditní karta a revolving — RPSN vychází z modelového čerpání a skutečná cena závisí na tom, jak rychle dluh splatíte. Jak funguje revolvingový úvěr, rozebíráme ve slovníku.
• Kontokorent — úročí se jen vyčerpaná část účtu, takže reálná cena kolísá podle zůstatku a doby, po kterou jste v mínusu.

Praktický závěr: u půjčky s pevnými splátkami se na RPSN spolehněte, u opakovaně čerpaných produktů ho berte jako vodítko a hlídejte hlavně to, jak dlouho dluh splácíte. Čím déle zůstatek nesplatíte, tím víc se skutečná cena od modelového RPSN odchýlí nahoru.

Časté omyly kolem RPSN

Kolem roční sazby nákladů koluje pár nedorozumění, která vedou k chybným rozhodnutím. Když je znáte, snáz se vyhnete zbytečně drahé volbě:

• „Nižší úrok znamená levnější půjčku." Neplatí vždy. Půjčka s nižším úrokem může mít vyšší poplatky, takže v RPSN vyjde dráž než nabídka s úrokem na první pohled vyšším.
• „Vysoké RPSN je vždycky lichva." U malé částky na krátkou dobu vychází sazba vysoko z principu. Rozhoduje celková cena v korunách, ne samotné procento.
• „RPSN říká, kolik měsíčně zaplatím." Neříká. Je to roční sazba nákladů, ne výše splátky — tu spočítáte zvlášť podle částky a doby.
• „Dvě půjčky se stejným RPSN stojí stejně." Jen při stejné částce a době. Jinak se přeplatek v korunách liší, i když se procento shoduje.

Společný jmenovatel těchto omylů je dívat se na jediné číslo bez kontextu. RPSN je nejlepší nástroj na srovnání ceny, ale dává smysl jen vedle celkové částky k vrácení a vlastního rozpočtu.

Co RPSN neukáže

RPSN je výborné na srovnání ceny, ale samo o sobě neřekne všechno. Neukáže, zda splátku unesete, ani co se stane, když se opozdíte. Sankce za prodlení a smluvní pokuty totiž do RPSN nevstupují, přitom při potížích cenu zvednou nejvíc.

Proto RPSN berte jako první filtr, ne jako jediné kritérium. Vedle něj posuďte výši splátky vůči svému rozpočtu a podmínky pro případ, že se splácení zadrhne. Jak odhadnout, jakou splátku rozpočet unese, rozebíráme u posouzení schopnosti splácet.

Kde RPSN najdete

U spotřebitelského úvěru musí poskytovatel uvádět RPSN v reklamě i v předsmluvních informacích na standardním formuláři. ^[1] Je to jedno z prvních míst, kde nabídku prověřit — pokud RPSN chybí nebo se reklama a smlouva rozcházejí, raději nepodepisujte a zeptejte se.

Když číslu rozumíte, je rozhodování snazší. Pro menší jednorázovou potřebu se hodí malá online půjčka, vyšší a dlouhodobější výdaj řeší spíš velká půjčka na splátky, u které bývá RPSN nižší. Souvislosti kolem ceny rychlé půjčky rozebírá i článek o tom, co je finská půjčka.

Časté dotazy k RPSN

Co znamená zkratka RPSN?▾

Roční procentní sazba nákladů. Vyjadřuje celkovou roční cenu úvěru v procentech, a to včetně úroku i všech povinných poplatků. Je to spolehlivější měřítko ceny než samotná úroková sazba.

Proč má jedna půjčka úrok 10 % a RPSN 25 %?▾

Protože do RPSN se kromě úroku počítají i poplatky za poskytnutí, vedení nebo povinné pojištění. Čím vyšší jsou poplatky vedle úroku, tím větší je rozdíl mezi nominálním úrokem a RPSN.

Je vysoké RPSN vždy podvod?▾

Ne. U malé částky na krátkou dobu se pevné náklady rozpočítají do nízké jistiny, takže v procentech vyjdou vysoko. Není to samo o sobě nekalé, ale důvod počítat cenu v korunách a srovnat víc nabídek.

Musí poskytovatel RPSN uvádět?▾

Ano. U spotřebitelského úvěru má poskytovatel ze zákona č. 257/2016 Sb. povinnost uvádět RPSN v reklamě i v předsmluvních informacích. Pokud ho v nabídce nenajdete, berte to jako varovný signál.

Co když mají dvě nabídky stejné RPSN?▾

Pak porovnejte celkovou částku k vrácení, dobu splatnosti a sankce za prodlení. Stejné RPSN u různě dlouhých půjček neznamená stejný přeplatek v korunách.