Jak zjistit, komu dlužím

Stručně

Ucelený přehled o tom, komu dlužíte, poskládáte z několika výpisů: ze SOLUSu, z bankovního registru BRKI, z nebankovního NRKI, z evidence exekucí a z insolvenčního rejstříku. Insolvenční rejstřík je veřejný a zdarma, výpisy z úvěrových registrů bývají jednou ročně levnější. Začněte zdroji zdarma a doplňte je placenými výpisy — teprve dohromady dají úplný obraz vašich závazků.

Proč si udělat přehled

Ztratit orientaci ve vlastních závazcích není známka nezodpovědnosti — stačí pár splátek u různých věřitelů, starý nedoplatek za službu a člověk přestane mít jistotu, kde přesně stojí. Úplný seznam věřitelů a částek je přitom základ, bez kterého nejde rozumně řešit ani splácení, ani případnou pomoc.

Dobrá zpráva je, že si přehled můžete poskládat sami z veřejně dostupných zdrojů a z výpisů, na které máte ze zákona právo. Část je dokonce zdarma. Stačí vědět, kam se podívat a v jakém pořadí postupovat.

Odkud začít

Nejrozumnější je začít tím, co je zdarma a rychle, a teprve potom doplnit placené výpisy. Ušetříte tím poplatky za zdroje, které možná nebudete potřebovat. Pořadí vypadá takto:

• Vlastní podklady — smlouvy, výpisy z účtu a upomínky, které už doma máte.
• Insolvenční rejstřík — veřejný a zdarma, ověříte případné insolvenční řízení.
• Úvěrové registry — výpisy ze SOLUSu, BRKI a NRKI pro historii úvěrů a prodlení.
• Evidence exekucí — pokud máte podezření na probíhající exekuci.

Tímhle pořadím získáte obraz od nejlevnějšího k nejpodrobnějšímu. U většiny lidí stačí první tři kroky; evidenci exekucí řešte, jen pokud k tomu máte důvod.

Kde všude nahlédnout

Protože jeden centrální seznam dluhů neexistuje, je potřeba projít několik databází. Každá vede jiný typ závazku a má vlastní způsob, jak do ní nahlédnout. Přehled shrnuje tabulka:

Co přesně jednotlivé registry vedou, rozebíráme samostatně — u SOLUSu, u bankovních registrů BRKI a NRKI, u registru REPI a u Centrální evidence exekucí. Celkový rozcestník nabízí přehled registrů dlužníků.

Kolik přehled stojí

Úplný obraz závazků nemusí být drahý, když postupujete chytře. Náklady se liší podle zdroje a podle toho, jak rychle výpis potřebujete:

• Zdarma — insolvenční rejstřík je veřejný a nahlédnutí nic nestojí. Začněte vždy tady.
• Levnější výpisy — u úvěrových registrů bývá jednou ročně dostupná cenově výhodnější varianta, pokud nespěcháte.
• Za poplatek — expresní výpisy a každý dotaz do evidence exekucí jsou zpoplatněné.

Rozumný postup je vyčerpat nejdřív bezplatné a levné zdroje a placené doplnit jen tam, kde je opravdu potřebujete. Pro většinu lidí tak ucelený přehled vyjde na malý náklad, často jen na cenu jednoho nebo dvou výpisů z registrů.

Výpis z úvěrových registrů

Úvěrové registry ukáží, jaké půjčky máte a jak je splácíte. SOLUS se soustředí na prodlení a platební morálku, bankovní a nebankovní registr vedou ucelenou historii úvěrů. Výpisy si vyžádáte takto:

• SOLUS — výpis o svých údajích si vyžádáte přímo u sdružení jeho stanoveným postupem. ^[1]
• BRKI a NRKI — výpis z obou registrů získáte společně přes klientské centrum registrů, osobně, poštou nebo elektronicky. ^[2]
• REPI — do svých údajů nahlédnete u provozovatele registru.

U úvěrových registrů bývá jednou ročně dostupná levnější varianta výpisu, expresní vyřízení je dražší. Vyplatí se vyžádat si je zhruba ve stejnou dobu, abyste měli obraz k jednomu datu.

Exekuce a insolvence

Vedle úvěrů je vhodné ověřit i dva veřejné zdroje, které vedou stát a komora. Týkají se závažnějších fází dluhových problémů:

• Insolvenční rejstřík (ISIR) — veřejný a zdarma. Zjistíte v něm, zda vůči vám běží insolvenční řízení nebo oddlužení. ^[4]
• Centrální evidence exekucí (CEE) — nahlédnutí je zpoplatněné za dotaz. Ukáže probíhající exekuce vedené vůči konkrétní osobě. ^[3]

Insolvenční rejstřík je dobré projít vždy, protože je zdarma. Evidenci exekucí řešte, pokud máte podezření, že proti vám exekuce běží, nebo když si nejste jistí stavem starších dluhů.

Postup krok za krokem

Když si kroky poskládáte za sebe, vznikne jednoduchý postup, který zvládnete během pár dní:

1. Posbírejte vlastní podklady — smlouvy, upomínky, výpisy z účtu.
2. Projděte insolvenční rejstřík — je zdarma a rychlý.
3. Vyžádejte si výpisy z úvěrových registrů (SOLUS, BRKI, NRKI, REPI).
4. Podle potřeby ověřte evidenci exekucí.
5. Sepište seznam věřitelů a částek na jedno místo.

Co s hotovým přehledem

Hotový seznam závazků není cíl, ale odrazový můstek. Podle toho, co v něm uvidíte, se odvíjí další krok:

• Vše splácíte v pořádku — přehled vám potvrdí, že máte situaci pod kontrolou, a pomůže ji udržet.
• Splátky začínají být těsné — je čas zvážit úpravu rozpočtu dřív, než se objeví prodlení.
• Na splátky nestačíte — se seznamem věřitelů se dá řešit splátkový kalendář nebo bezplatná poradna.

Pokud už splácení vázne, další půjčka situaci obvykle jen zhorší. Klidný přehled možností a kontakty na bezplatné poradny najdete u tématu co dělat, když na splátku chybí peníze.

Když výpis nesedí

Ve výpisu se občas objeví záznam, který neodpovídá realitě — dávno splacený dluh vedený jako aktivní, cizí závazek kvůli záměně osob nebo špatná částka. Takovou nesrovnalost máte právo reklamovat a oprava je bezplatná. Postupujte takto:

1. Zjistěte z výpisu, který subjekt záznam zapsal a čeho se týká.
2. Shromážděte doklady — potvrzení o úhradě, smlouvu nebo komunikaci s věřitelem.
3. Podejte reklamaci u věřitele, který záznam vložil, případně u provozovatele registru.
4. Pokud se věc nevyřeší, obraťte se na dozorové orgány nebo bezplatnou poradnu.

Jak často přehled obnovovat

Jednorázová kontrola má smysl, ale situace se v čase mění — přibývají splátky, jiné se doplácejí. Vyplatí se proto přehled občas zopakovat. Jak často, závisí na vaší situaci:

• Bez závazků nebo s jedním úvěrem — stačí občasná kontrola, třeba jednou za rok nebo před větší žádostí.
• Více splátek u různých věřitelů — vyplatí se přehled obnovovat častěji, ať neztratíte orientaci.
• Řešíte prodlení nebo exekuci — aktuální obraz je potřeba mít po ruce a sledovat, jak se vyvíjí.

Insolvenční rejstřík můžete kontrolovat kdykoli zdarma, takže rychlé ověření nestojí nic. U placených výpisů z registrů zvažte náklad oproti tomu, jak moc se vaše situace mění. Pro většinu lidí je rozumný kompromis projít si vše jednou za rok a podrobně před každou větší žádostí o úvěr.

Na co si dát pozor

Při zjišťování závazků se vyplatí vyhnout se několika nástrahám:

• Neoficiální „lustrační" weby. Dotazy zadávejte přes oficiální systémy registrů a evidencí, ne přes stránky s nejasným zdrojem dat a vyšším poplatkem.
• Sliby „výmazu" za poplatek. Správný záznam nikdo legálně předčasně neodstraní. Platit za to nemá smysl; opravit lze jen chybný údaj, a to zdarma.
• Řešení dluhu další půjčkou. Půjčka na splácení jiné půjčky řetězí problém. Přehled slouží k řešení příčiny, ne k hledání dalšího úvěru.

Když si výpisy obstaráte sami a z oficiálních zdrojů, máte spolehlivý obraz a ušetříte za zbytečné služby. Realitu kolem slibů „bez registru" rozebíráme u tématu půjčka bez registru a SOLUS.

Časté dotazy k přehledu závazků

Dají se zjistit všechny dluhy na jednom místě?▾

Ne, jeden univerzální seznam neexistuje. Ucelený obraz poskládáte z několika výpisů — ze SOLUSu, bankovního a nebankovního registru, z evidence exekucí a z insolvenčního rejstříku. Každý z nich zachycuje jiný typ závazku.

Kde se dá nahlédnout zdarma?▾

Insolvenční rejstřík (ISIR) je veřejný a zdarma. U úvěrových registrů bývá jednou ročně levnější varianta výpisu, expresní vyřízení je dražší. Nahlédnutí do evidence exekucí je zpoplatněné za každý dotaz.

Jak často si mám výpisy dělat?▾

Pro běžnou kontrolu stačí občas, třeba jednou za rok. Důvod udělat si přehled hned nastává, když ztrácíte orientaci v závazcích, řešíte prodlení nebo se chystáte o něco většího požádat. Aktuální obraz pomůže rozhodovat se s přehledem.

Co když ve výpisu najdu chybu?▾

Máte právo žádat o opravu. Reklamaci podáte u toho, kdo záznam zapsal — typicky u věřitele —, případně u provozovatele registru. Za opravu chybného údaje se neplatí; pozor na služby, které slibují „výmaz" správných záznamů za poplatek.

Pomůže mi přehled závazků, když nestíhám splácet?▾

Ano, je to první krok. Bez úplného seznamu věřitelů a částek nelze rozumně sestavit splátkový kalendář ani využít poradnu. S přehledem se dá situace řešit klidně a po pořádku. Možnosti shrnujeme u tématu, co dělat, když na splátku chybí peníze.